החלטתם להתחדש ברכב חדש? ברכות! אך מה תעשו עם הסכומים הגבוהים אותם דורשים סוכנויות הרכב למיניהן? כבר זמן רב שמחירי הרכב כמו גם הדלק רק עולים ועולים. זה לא סוד שבמדינת ישראל המסע אל הרכב החדש יהיה חייב לעבור דרך מסלול מימון כזה או אחר וזאת עקב המחירים הגבוהים הקיימים בשוק הרכב.

ממש כמו שקורה בלקיחת הלוואה על מוצרים אחרים בחיינו, כך גם כאן, קיימות חברות מימון שונות וגם חברות הליסינג נמנות ביניהן, המעניקות הלוואות נטו או מימון לצורך רכישת רכב חדש. כל אלה מופרדים לגמרי מהאפשרויות הקיימות בבנקים. הלוואות הרכב נותנות הזדמנות למימון חלקי או מלא כך שברוב המקרים המילה “שיעבוד” נעלמת מהסלנג היומיומי.

אז… הגעתם לרכוש רכב, אל תתביישו ותשאלו מה הם תנאי התשלום והמימון. ברוב המקרים יבקשו מכם מתן מקדמה בסכום מסוים על מנת שיוכלו לשריין לכם את הרכב המבוקש- בכל זאת, קניית רכב חדש מתבצעת לרוב בהזמנה מקדימה מהיצרן. ישנן חברות אשר אפשרויות המימון אצלהן לא ניתנות לשינוי ובאותה נשימה קיימות חברות אשר לעומתן, יתכן ותזכו להטבות מסוימות בתנאי המימון במידה ותשלמו מקדמה גבוהה יותר. קחו בחשבון שבמידה ונתקלתם בחברה אשר מציעה לכם שינויים בתנאי המימון במידה ותשלמו מקדמה גבוהה יותר- ההפרש יגיע באחוזי הריבית ועל כך חשוב מאוד לשים לב.

למי לפנות כרוצים לקבל הלוואה לרכישה רכב חדש?

מימון בנקאי- האופציה הראשונה שתקפות לרובינו לראש היא לפנות את הבנק שלנו במטרה לקבל ייעוץ פיננסי ואף הלוואה. מה שצריך לדעת כאן זה כי הבנק אכן יכול לספק את ההלוואה בתנאים טובים בכפוף לתנאים נוספים כמו האם הרכב חדש/ ישן, הבנק יתחשב בכם כלקוחות הבנק, עבר פיננסי, קרדיטים וכו… תיאורטית, תוכלו לגשת לאו דווקא לבנק שאתם מטופלים בו אלא אתם רשאים לפנות לכל בנק שחפץ ליבכם ולבדוק את תנאי ההלוואה בו. בדרך כלל, הבנקים מאפשרים קבלת הלוואה מיוחדת לרכישת רכב במידה ומדובר במימון בעל אחוזים גבוהים ( 85% מימון ויותר). למעשה, בלקיחת הלוואה גדולה יותר כך גם החזר הריבית עבורה יהיה בהתאם.

מאמרים נוספים:

• כתיבת תוכנית עסקית
• ציוד משרדי לעסק

הלוואה לרכב יד שניה

שימו לב כי הלוואות לרכב יד שניה הן ברובן יהיו בשיעור נמוך יותר ביחס לשווי המלא של הרכב. כלומר, אם החלטתם לקחת הלוואה לצורך רכישה של רכב חדש, תהיו זכאים לאפשרות של עד 100% מימון לעומת רכב יד שניה שכאן השיעור עומד על כ-60% בלבד. זאת אומרת, במידה ושווי הרכב החדש יעמוד על 100,000 לדוגמא, המימון יציעה שיעור של 85% ויותר – 85,000 ₪ מימון או שמא אף 100,000 ₪ מימון לעומת זאת אם רכב יד שניה יעלה 100,000 ₪ תהיו זכאים לעד 60% מימון- משמע 60,000 ₪ במימון.

זכרו, התנאים חברות המימון ישתנו בין מקרה למקרה, אך בדרך כלל הן מציעות יותר גמישות באופציות פריסת התשלומים, תקופת ההלוואה וכו… אופן קבלת ההלוואה מגופים אלו ברוב המקרים יהיה מהיר יותר מאשר בבנקים וחלקם אף לא יתעקשו/ יבקשו מכם בטחונות או ערבים.

החיסרון העיקרי של לקיחת הלוואה דרך חברות חוץ בנקאיות הוא תנאי ההלוואה, למעשה הריבית בחברות האלה תהיה גבוהה משמעותית מזו שאתם עשויים לקבל בעת לקיחת הלוואה מהבנק.

האפשרות הנוספת לקבלת מימון היא פניה ישירה אל מוכרי הרכב ולבדוק מול אילו פתרונות תשלום מקובלים עליהם. במידה ומדובר בסוכנויות רכב (כפי שקורה ברכישת רכב חדש), ברוב המקרים סוכנויות אלה יציעו בעצם את פתרונות המימון הקיימים אצלם וכאן, לעיתים הריבית יכולה להיות קטנה יותר מזו המוצעת בבנקים.

חברות הליסינג יציעו אפשרויות מימון אחרות, כאלו היכולות להקל על כל מי שירצה לרכוש רכב חדש במקום הקיים (טריידאין). למעשה, במהלך העסקה, הקונה מקבל סכום כסף מסוים עבור מסירת רכבו הישן ומשתמש בסכום זה כדי להוזיל את עלות הרכב החדש שירצה לרכוש.

הלוואת בלון לרכב חדש

ניתן לקרוא לדרך הזו בשנה השני שהוא הלוואת הגישור. כאן, לעומת הלוואה רגילה בה תשלמו את התשלומים באופן יחסית שווה, בהלוואת הגישור, התשלום העיקרי יהיה דווקא בסוף התקופה על הרכב ולא בתחילת ההלוואה לרכב החדש. הלוואה מסוג זה דורשת אופק כלכלי רחב וטוב, דבר שלא יהיה מותנה כאשר היא נלקחה בהתחלה. הלוואה מסוג זה יכולה להתאים לכאלה שבטוחים ויודעים בוודאות שבסוף התהליך יהיה ברשותם את הסכום לתשלום.

הלוואה מסוג זה ניתן לחלקה ל-2 סוגים: חלקית- בה אתם תשלמו את הריבית בצורה שוטפת ואת הקרן בסוף התקופה לעומת הלוואת בלון מלאה- בה הריבית והקרן יוחזרו יחד בסוף התקופה.

השם שניתן לסוג הלוואה זו נובע מעצם העובדה שההחזר “מתנפח” ככל שעובר הזמן (היא צוברת את המדד ו/או את ההצמדה ובמקרים של הלוואת בלון מלאה גם את הריבית).

מהמחקר הקצר שערכנו, ניתן לראות שקיימים בימינו פתרונות שונים ומגוונים לקבלת הלוואה/ מימון לרכישת רכב חדש או יש שניה. המלצה שלנו- בדקו את הנושא לעומק לפני שאתם בוחרים בכל אחת מהדרכים המוצעות ומצאו את המסלול האטרקטיבי ביותר עבורכם. נושא רכישת רכב הפך להליך קל יותר מבעבר בזכות פתרונות אלה אך שימו לב לתנאים המוצאים לכם. זכרו, הבנקים מאפשרים הלוואה בתנאים טובים יחסית במרבית מהמקרים אולם פתרונות המימון בתוך סוכנויות הרכב לעיתים גוברים אפילו על הבנקים. בנוסף, יש לקחת בחשבון שלקיחת הלוואה מחברות כרטיסי האשראי תהיה במעט יקרה יותר אך לעיתים קלה הרבה יותר.

הפוסט המדריך לקבלת הלוואה לרכישה רכב חדש הופיע לראשונה ב-תחזית!.

אולם גם השוק התחרותי לא נתן מענה הולם עבור יזמים המבקשים להקים עסקים חדשים – עד שמדינת ישראל יצרה מנגנון להעמדת הלוואה בערבות מדינה, עבור עסקים חדשים ועסקים קיימים

עסקים כל העת זקוקים לאשראי, אולם המערכת הבנקאית מתקשה לא פעם לתת אשראי לעסקים – בגלל האופי הבלתי צפוי של הכנסות שיש לעיתים לעסקים, בעיקר עסקים קטנים.

המערכת הבנקאית בישראל, כמו בהרבה מקומות בעולם, עדיין שבויה בקונספציה שבה הכנסות קבועות וצפויות מראש, כדוגמת משכורת חודשית קבועה, הינה הדרך הטובה ביותר לצפות את הכנסותיו של מבקש אשראי – ולאו דווקא מחזור עסקאות או תוכנית עסקית מרשימה, המעוגנת במספרים ונתונים.

אולם תמונה זו משתנה בשנים האחרונות באופן דרמטי. יותר ויותר גופים פיננסיים נכנסים באופן חוקי ולגיטימי לשוק של הלוואות לעסקים, ומהווים תחרות רצינית על ליבו וכיסו של הלקוח, אל מול המונופול של הבנקים. ריבוי החברות, יחד עם הריבית הנמוכה באופן היסטורי של בנק ישראל, הופך את שוק האשראי של ישראל לאטרקטיבי עבור גיוס אשראי לעסקים מכל הסוגים ובכל השלבים – בין אם מדובר בתחילת חיי עסק או בהלוואה לעסק קיים.

אחת מתוצרי הלוואי של מצב זה הינו ריבוי של מוצרי אשראי, בין היתר בדמות סוגים שונים של הלוואות לעסקים. המהפכה החלה דווקא במתן אשראי אטרקטיבי לעסקים קיימים, אולם נוצר פער בשוק עבור עסקים חדשים שהיו צריכים לגייס אשראי בריבית ובתנאים אטרקטיביים, ולא נמצאו גופים שיתנו אשראי כזה בהיעדר ערבויות מתאימות.

הלוואה בערבות מדינה

כך נוצר בשנים האחרונות מוצר אשראי חדש יחסית, של הלוואה לעסקים בערבות מדינה, בה בכפוף לקריטריונים ומסלולי אשראי קבועים מראש, בריבית נוחה ובפריסה של עד 5 שנים, מדינת ישראל עצמה היא זו שנותנת את הערבות להלוואה עבור פתיחת עסקים חדשים וגם להרחבת עסקים קיימים.

הלוואה בערבות המדינה ניתנת עדיין דרך גופים פרטיים, ואפילו גופים בנקאיים, אולם כמו כל דבר שבו מעורבת המדינה, ישנם תנאים ברורים לאישורה וקבלתה של ההלוואה.

הקריטריון הראשון הינו הוכחת יכולת החזר, על בסיס הכנסות קיימות או צפויות לפי תוכנית עסקית עתידית סבירה ושמרנית בהערכותיה. הנציגים הבודקים בקשה להלוואה בערבות מדינה בודקים גם את ההכנסות הקיימות, וגם את ההיסטוריה הבנקאית של המבקשים על פי חוק נתוני אשראי (2018).

הקריטריון השני לקבלת הלוואה בערבות מדינה הינו כאמור הגשתה של תוכנית עסקית, הנבחנת על ידי מומחי הקרנות למתן הלוואה בערבות המדינה. אותה תוכנית עסקית צריכה לפרט הן את התכנון המפורט להשקעת הכסף המבוקש בהלוואה, והן את תוכנית הצמיחה העסקית וייצור ההכנסות כתוצאה מהפעלת העסק.

הקריטריון השלישי הינו הון עצמי. ברוב המקרים, הלוואה בערבות מדינה לא תהיה בגובה 100% מהסכום הנדרש למימון התוכנית העסקית או הסכום המבוקש. למעשה, ברוב מכריע של המקרים על הלווים להפקיד צ’ק בנקאי על סך 25% מהסכום המבוקש לפחות, כפיקדון, על מנת לקבל השלמה של יתרת ה-75% מהסכום המבוקש.

הלוואה לעסק חדש

הלוואה בערבות המדינה הינה מנגנון המאפשר גיוס הלוואה לעסק חדש – כזה שלא היה קיים קודם לכן, ואינו יכול עדיין להוכיח הכנסות.

בגלל הערבות שהמדינה נותנת, ובהינתן שהלוואה מאושרת על ידי הגורמים המוסמכים, הקרנות להלוואה בערבות מדינה נותנות את האשראי המבוקש, והעסק החדש מתחיל את דרכו. כמובן שמרגע קבלת האשראי והקמת העסק, האחריות של בעלי העסק הינה להפעיל את התוכנית העסקית שהותוותה כתנאי לקבלת ההלוואה, ולהתחיל ליצור הכנסות המאפשרות את החזרת ההלוואה במתווה שהוסכם עליו.

חשוב לציין כי בניגוד לרוב סוגי ההלוואות האחרות במשק, בעת לקיחת הלוואה בערבות המדינה ניתן לעיתים לקבל תקופת “גרייס” של בין חצי שנה לשנה, בה משולמת רק הריבית, ללא תשלום הקרן של ההלוואה. יש בכך להקל משמעותית על לוח ההוצאות של העסק הקטן, עד שהוא מתחיל לייצר רווחים מהם יוכל לשלם את התשלום החודשי המלא שהוסכם עליו.

הלוואה לעסק קיים

גם עסקים קיימים יכולים לגייס הלוואה בערבות מדינה. לעסקים קיימים ישנו אפילו יתרון מסוים בהקשר זה, כי הם כבר יכולים להוכיח נתח שוק קיים, הכנסות קיימות והיסטוריה בנקאית מסוימת שמצדיקה את גיוס האשראי – להבדיל מחזון של עסק חדש שטרם התממש והוא רק בגדר פוטנציאל עסקי.

הלוואה בערבות מדינה לעסק קיים תהיה בדרך כלל באותם תנאי כלליים של הלוואה בערבות מדינה לעסק חדש, אם כי פעמים רבות הלוואות בערבות המדינה לעסקים קיימים הינם בסכומים קטנים יותר ביחס למה שנדרש להקים עסק מאפס.

בדרך כלל, הלוואה בערבות המדינה לעסק קיים נלקחת לצורך אחת משתי מטרות: או בניית אתר, קידום העסק בגוגל, כיסוי הלוואות וחובות ישנים, רכישת רכב חדש לעסק, לצורך פתיחת “דף חדש”, או לצורך התרחבות עסקית. בשני המקרים, אחד מתנאי היסוד הינו הגשת תוכנית עסקית, המבוססת על נתוני העסק הקיים, המחזור שלו והרווחים שבו, ועל החזון העסקי המבוקש בעתיד הקרוב אשר לשם הגשמתו נדרשת האשראי המבוקש החדש.

הלוואה בערבות מדינה היא כלי חשוב ביכולת להקים עסקים חדשים, חברת הזנק (סטארט-אפ), ומיזמים כלכליים שונים, כמו גם מכשיר אטרקטיבי להרחבה עסקית של עסקים וחברות קיימות, תוך מזעור הסיכון למקרים של אי פירעון ההלוואה והגדלת היכולת לגייס אשראי בהיקף משמעותי לשם כך.

כמובן שכמו בכל הלוואה, יש לחשב היטב את גובה ההחזר החודשי ואת הסכום הכולל שיש להחזיר, ביחס להכנסות קיימות וביחס להכנסות עתידיות מתוכננות, תוך חישוב שמרני וזהיר של גידול באותן הכנסות ותכנון צעדים מראש למקרה שהתוכנית לא תעלה יפה – כי ערבות המדינה הניתנת אינה רישיון להתנהלות פזיזה וחסרת אחריות עם האשראי הניתן.

הפוסט הלוואות בערבות מדינה ומגוון של הלוואות לעסקים – כלי פיננסי חכם הופיע לראשונה ב-תחזית!.

כמובן שהכל תלוי בגודל העסק והצרכים שלו, אך הלוואה לעסק חדש תכלול בחשבון ציוד משרדי ומחשוב, בין אם לעבודה שוטפת לבין אם קופות לכסף, שכירות או רכישת מבנה המתאים לפעילות העסק, פתיחת תיק במע״מ ומס הכנסה, תשלום משכורות לעובדים וכלל ההוצאות הנלוות לכך.

אנשים רבים חושבים שברגע שהם יפתחו את עסק חלומותיהם הם הולכים לחיות את החלום בגדול, אך כדי להגיע לסטטוס כזה נדרשת עבודה מרובה ומאומצת, תוך כדי עיסוק רב בבירוקרטיה שאי אפשר בלעדיה.חלק מהבירוקרטיה הזו דורשת מהיזם להציג אפשרויות מימון כהוכחה לכך שהוא אכן יכול להחזיק את העסק המיוחל. אז הוא ניגש לבנק בבקשת הלוואות לעסקים ופעמים רבות הבנק מנפץ את האשליה ומסרב.

למה עסקים מקבלים סירובים רבים מהבנקים?

בגדול, הבנקים לא מעניקים אישור להלוואה לעסקים בכזו קלות בעיקר בגלל הסיכון הכרוך בכך, לאחר הבחינה של יכולת ההחזר שלכם. גם אם מדובר בהלוואות לעסקים קיימים ולא חדשים, לעיתים נראה כי אין כל בעיה שבעל העסק יחזיר את ההלוואה כסדרה באופן חודשי, עם זאת לאחר שהבנק בוחן את בקשת בעל העסק הוא רואה כי המאזן הכלכלי של אותו העסק לא בדיוק יציב ועל כן הבנק לא מוכן לקחת על עצמו את הסיכון הזה שקיים סיכוי שאכן העסק לא יהיה במסוגלות כלכלית להחזר ההלוואה.

חשוב להבין כי החשש והסירובים מהבנק לא מגיעים סתם כך, מאחר ואם לצפות בנתונים המדויקים נוכל לראות כי רוב מוחץ של בתי עסק נסגרים כשנה לאחר פתיחתם עקב חוסר יכולת התנהלות ארגונית וכלכלית, מה שמוביל לכישלון וחובות גדולים. עקב הנתון הסטטיסטי הזה הבנקים לוקחים משנה זהירות ומבקשים מבעלי העסק או היזמים אשר מבקשים הלוואה לעצמאים- להוכיח בכל דרך אפשרית ומשכנעת שהם יעמדו בתנאי ההלוואה. כמו כן, כדאי לזכור שלא רק הבנק יכול לאפשר לכם הלוואה לעסק חדש או הלוואות לעסקים קיימים, אלא ששי גם גופי מימון חיצוניים שמתמחים בדיוק בנושא ומעניקים הלוואה בערבות מדינה.

תוכן ממומן: הלוואה בערבות מדינה בתנאי קורונה 2021 | Loan4all הלוואות חוץ בנקאיות והלוואות בערבות מדינה

הלוואה בערבות מדינה או הלוואה חוץ בנקאית?

אחת האופציות האופטימליות העומדות בפניכם היא לקיחת הלוואה בערבות מדינה. הלוואה לעצמאים בערבות מדינה היא דרך טובה להשגת המקפצה הרצויה לעסק שלכם, מאחר והמדינה בעלת אינטרס לתת את המקפצה הזו ולעזור לבעלי עסקים לפרוח ולשגשג, ועל ידי כך לחזק את המשק תחום הכלכלה במדינה.

לכן, המדינה מחזיקה את הקרן לקידום עסקים קטנים ובינוניים ומעניקה להם הזדמנויות עסקיות על ידי מתן הלוואה בערבות מדינה, או לחילופין, מעניקה את הביטחונות הדרושים והערבות מאחורי בעלי העסקים אשר מבקשים את ההלוואה מהבנק.

אחד היתרונות בקרן להלוואה בערבות מדינה היא הריביות הנמוכות יחסית לשאר גופי המימון האחרים, אך כל זה תלוי בסדר גודל העסק והפעילות מול ההכנסות שלו.

אופציה נוספת היא הלוואה מגופי מימון חוץ בנקאיים פרטיים כמו חברות ביטוח או אשראי. החיסרון העיקרי בגופים אלו הן הריביות הגבוהות יחסית לשאר המשק, אבל מנגד אתם לא נבדקים בצורה סיזיפית ומעמיקה כמו דרך הבנק, אלא רק מציבות את התנאים הסטנדרטים להחזר ההלוואה בתשלומים בהצמדת הריביות ללא בדיקת מסוגלות וכדומה. עם זאת, אם המצב הכלכלי שלכם לא מזהיר ולא בטוח שתוכלו לעמוד בתשלומים בשלב זה בחייכם, אולי גם לא כדאי שתפתחו עסק כרגע.
ישנן דרכים יצירתיות נוספות להשגת מימון לעסק:

פתיחת עמותה או קרן פילנטרופית

ישנן קרנות פילנטרופיות רבות אשר מעניקות בעצמן את המימון והלוואה לעסק חדש והקמתו. עם זאת, חלק מהתנאים לקבלת הלוואה כזו הם לגבול בתחומים מסוימים הקשורים לתרומה לקהילה או אג׳נדה קהילתית שדומה לאג׳נדה של הקרן. היתרון בכך, במידה ואתם אכן נכנסים לקטגוריה, הוא שההלוואה פעמים רבות ניתנת ללא עמלות וריביות כלל, או נמוכות משמעותית מהלוואות אחרות בשוק.

משקיעים ואנג׳לים או הלוואה ערבות מדינה?

בדומה לתנאים של הלוואה בערבות מדינה, אנשים אמידים ובעלי הון אשר מזהים את הפוטנציאל העסקי הטמון בפרויקט שביוזמתכם, מתעניינים בעסק הזה ובהשקעה בו, לצורך צמיחה ופיתוחו. המשקיעים הללו מעניקים גם את המימון הדרוש לעסק שלכם, לרובה ללא הצורך בתוספת הלוואות לעסקים, עם זאת חשוב לדעת שאנג׳לים לא מחלקים כסף סתם כך בנדיבות, אלא שהם בעלי אינטרס מאוד ברור של רווח מהעסק שלכם בו הם זיהו פוטנציאל גדול.

כדי לקבל מימון מאנג׳לים, עליכם לעמול קשה כדי להוכיח לכם שההשקעה שלהם שווה זאת, והם בתמורה יעמידו בפניכם תנאים כמו אחוזים מהרווחים העתידיים, מניות, בעלות על נתח מהעסק וכדומה. ניתן לראות כי גם הלוואה בערבות מדינה מעניקה לעסק שלכם את הביטחונות והערבויות בחסות המדינה, בדומה לאנג׳לים שלוקחים אתכם תחת חסותם בעצמם. עם זאת, להבדיל מלקיחת הלוואה בערבות מדינה שאותה יש צורך להחזיר כמו כל הלוואה רגילה, משקיעים לא מעניקים הלוואה המיועדת להחזר אלא מצפים רווח מההשקעה שלכם, כשמה היא.

לסיכום

כאשר מדובר בלקיחת הלוואה לעצמאים, הדרך יכולה להיות מורכבת לא פחות מכל שאר הבירוקרטיה הכרוכה בהקמת העסק ותפעולו. לעיתים כאשר אנחנו נתקלים בסירוב מהבנקים להעניק לנו הלוואות לעסקים, כדאי לחשב מהלכים מחדש ולבדוק בעצמנו מה יכולות להיות הסיבות. לעיתים, אין קשר ליכולת ההחזר הכלכללית והמאזן שלכם, אלא שהבעיה יכולה להיות בהגשת התוכנית העסקית לגוף המימון. על התוכנית העסקית להיות מפורטת גם מבחינת אסטרטגיה של כל מהלך שתעשו בעסק, וגם מבחינת הוצאות מול הכנסות פוטנציאליות.

מעבר להצגת תוכנית עסקית מדויקת ומפורטת אשר תעיד עליכם כחזקים ובטוחים בעצמכם וביוזמה, עליכם להיעזר בכל האמצעים הדרושים כדי להראות גם לבנקים וגם לגופי מימון חיצוניים שאתם חזקים ויודעים מה אתם עושים, וכך תצליחו.

הפוסט הלוואה לעסקים בערבות המדינה מה זה ואיך מתחילים? הופיע לראשונה ב-תחזית!.

עקב השינויים המאסיביים שעולם העסקים חווה, רבים מבעלי העסק חוו גם נזק כלכלי לא קטן, וחלקם אף נסגרו. אלו שלא, התעניינו בלקיחת הלוואות לעסקים, כאשר הלוואה לעצמאים היא בהחלט לא פשוטה ומורכבת ולא בדיוק קל לקבל אותה.

מי זכאי לקבל הלוואות לעסקים?

בין אם מדובר בהלוואה לעסק חדש או הלוואה לעצמאים שכבר נמצאים בשוק העסקי, לא כל אחד יהיה זכאי לקבלת הלוואה בהלוואה בערבות מדינה לכל מטרה עסקית שתהיה. לשם כך כדאי להיעזר בקרן לעסקים קטנים ובינוניים אשר מעניקה את ההלוואות והאישורים הנדרשים לאחר בדיקה, או בשירותיו של יועץ עסקי שבקיא בתחום.

חלק מהבדיקות שהקרן להלוואות מבצעים הן האם בעל העסק יודע להתנהל נכון כלכלית ועסקית, האם הוא בעל ניסיון ותוכנית מוגדרת וברורה? חשוב להבין שלא כל בעל עסק יכול לקבל את האישור ללקיחת הלוואות לעסקים- בעל חנות תבלינים, למרות שיודע לנהל חנות- לא בהכרח מסוגל לפתוח מספרה לעיצוב שיער לדוגמא, שהרי זה כרוך בהכרה של תמחור השירות, הכרת הספקים של חומרי העבודה, הכרת המוצרים שהוא אמור להשתמש בהם במספרה וכדומה. נקרוב לוודאי- אלא אם מדובר במקרה חריג ומיוחד- שאותו יזם לא בדיוק יהיה בקיא בתחום אחר ממה שהוא כבר ניהל ועל כן הסיכון שהוא רוצה לקחת לא בדיוק רווחי ולא כדאי בכלל.

התנהלות כלכלית

ההתנהלות הכלכלית של בעל העסק או היזם שמעוניין בלקיחת הלוואה לעסק חדש היא בעלת חשיבות רבה, מאחר וסביר להניח כי אם ההתנהלות נכונה, שקולה ומחושבת, כך תהיה גם ההתנהלות העסקית ותכנון ראוי של צעדים לקראת צמיחה פוריה של העסק.

כיום, הבדיקות הללו מתבצעות באופן מקיף של כל נתוני מבקש ההלוואה ומעניק את האישור הסופי לנציגים של גופי המימון, האם לאשר לבעל העסק הלוואות לעסק או לסרב.

המטרה של עסק טוב היא רווח

הקרן לעסקים קטנים ובינוניים המעניקה הלוואות בערבות מדינה דורשת שהעסק יתנהל נכון אם מדובר בהלוואות לעסקים קיימים והגדלת הרווחים, ואם מדובר בהלוואה לעסק חדש, אזי הדרישה תהיינה שהיזם יגיש תוכנית עסקית ברורה ומפורטת אשר תשכנע את הקרן לאישור קבלת ההלוואה. לדוגמא, הקרן לא תאשר לבעל עסק הלוואה לעצמאים במידה והוא מבקש סכום שגדול יותר יחסית ממה שהוא מרוויח חודשית או שנתית, מחשש של חוסר יכולת החזר עקב תזרים קטן מדי.

הלוואה בערבות המדינה לעסק חדש

לצורך פתיחת עסק, בדיוק כמו רכישה של נכס חדש, יש צורך בהון עצמי מינימלי להתחיל איתו. מדינת ישראל דורשת סכום של כ 20 אחוז מסך ההשקעה כהון עצמי, אך מה קור כאשר לאותו יזם אין את סכום ההון העצמי ברשותו? חשוב לדעת שלא רק הקרן להלוואות לעסקים קטנים ובינוניים הם המעניקים הלוואות לעסקים, אלא שישנם כמה קרנות ברחבי הארץ שאליהם ניתן להגיש בקשה לקבלת הלוואה לעסק חדש או כל סוג של הלוואה לעצמאים בתנאים אחרים לכל קרן. אם סירבו לכם במקום אחד, אין זה אומר בהכרח שיסרבו לכם במקום אחר. כל מה שעליכם לעשות בסופו של דבר זה לנסות ולהגיע מוכנים.

חושב לומר כי לעיתים, עצם הבדיקה בגופי מימון אחרים מהווה יתרון בהרווחת תנאי מימון ללא ריבית או הלוואה בערבות מדינה שלא כל אחד יעניק לכם.

מאמרים נוספים:

• הקריסה תקלה עולמית של ווצאפ ואתר פייסבוק
• כל המידע על משכנתא פנסיונית
• מעסיקים עובדים זרים? אלו החובות שחלים עליכם

הבטחונות שמעניקה המדינה ללווים בקרן הלוואה בערבות מדינה

מטרת הלוואות לעסקים היא בעיקר להקל על בעלי עסקים או יזמים של עסק חדש בארץ בדרכם להתפתח ולצמוח עד כדי החזקת עסק רווחי ומשגשג, ולכן המדינה מעניקה בטחונות גבוהים כדי להבטיח שהעזרה הזו לא רק נחוצה אלא רווחית לכלל הצדדים, במתן הלוואות לעסקים בערבות המדינה.

ישנם מגוון של מסלולי הלוואות כאשר לכל אחד מהם יש את הערבות והביטחון משלו, למען הבטחה של החזר ראוי של העסק לבנקים וצמיחה כלכלית פורחת לעסק.

פיתוח עסקים קיימים

מדינת ישראל מעניקה מימון של 75 אחוזים מסך סכום ההשקעה, כאשר בעל העסק צריך להשקיע הון עצמי של 25 אחוזים, מה מעניק למדינת ישראל את הביטחונות לכספים המושקעים.

מימון יוזמת עסק חדש

גם כאן מדינת ישראל מעניקה מימון של 75 אחוזים, אך גובה הביטחונות שעל הלווה להעמיד עומד על 10 אחוזים בלבד. כאשר מדובר בעסק גדול יותר שהתזרים שלו עולה מעל 300 אלף, על הלווה להשקיע 25 אחוזים. ישנה גם האפשרות לקבל עד 40% במידה וללווה יש ערב נוסף לביטחונות, כך ירגיש הבנק שהכסף מוגן ומעוגן מכל בחינה.

הלוואה להשקעה בתעשייה מתקדמת.

קיים מסלול של הלוואה בערבות מדינה לצורך השקעה בתעשייה וייצור מזון ותחום ההנדסה, למען פיתוח התעשייה  וחשיבותה ברחבי הארץ. כאן המדינה דורשת ערבות אישית של היזם על סך סכום ההלוואה, בעת הענקת 75 אחוזי מימון.

חשוב להבין כי עקב המצב הכלכלי שהתנדנד בשנים האחרונות לאחר הטלטלה שהשאירה המגיפה, התנאים הינם קשוחים מתוך הכוונה להגן על פי חוק על כל הצדדים, במיוחד כשמדובר בסכומי כסף בלתי מבוטלים.

הפוסט הלוואה בערבות מדינה בתנאי קורונה 2021 הופיע לראשונה ב-תחזית!.

מאמר זה יברר את הנושא של משכנתא פנסיונית, ויעניק מידע לאלו מכם המעוניינים לקבל מידע אמין על הנושא, ומאמר זה יענה על שאלות, כמו: מהי משכנתא פנסיונית? למי היא מתאימה? מה היתרונות של שימוש בה? ועוד נוספות.

מהי משכנתא פנסיונית?

גם אתם, כמו זוגות רבים, מכירים את המושג משכנתא, שהיא הלוואה ארוכת טווח, המתבצעת בעזרת מימון בנקאי. החזר המשכנתא לבנק מובטח, באמצעות שעבוד הנכס לבנק.

משכנתא פנסיונית, כשמה כן היא, מיועדת לבני הגיל השלישי, ורבים מכנים אותה גם בשם משכנתא הפוכה. בניגוד למשכנתא “הרגילה” שהיא שיעבוד הנכס, שאינו ברשות לוקח המשכנתא, אך משכנתא זו מאפשרת לקבל הלוואה לטווח ארוך על סמך הנכס, שיש כבר ברשות האדם. משכנתא הפוכה מאפשרת לבני הגיל השלישי, שברשותם נכס לשעבד אותו לבנק, ולזכות בהלוואה לטווח ארוך. הלוואה זו יכולה לשמש למגוון רחב של הוצאות: עזרה בדיור לילדים, הוצאות מחיה, טיפול רפואי דחוף, ועוד.

ניתן לדחות את ההחזר של ההלוואה לתקופה ארוכה של עד 15 שנה.

מאמרים נוספים:

• 5 סוגי הלוואות משכנתא
• ביטוח משכנתא
• הלוואה בערבות מדינה

למי היא מתאימה?

משכנתא פנסיונית מתאימה לבני הגיל השלישי, אלו שעברו את גיל 60, שיש ברשותם נכס שניתן לשעבוד או שהם משלמים משכנתא על נכס שרכשו ויכולים לבצע הלוואה הפוכה. האפשרות הזו מהווה קרש הצלה לבני הגיל השלישי לאלו, שלא מעוניינים לבקש הלוואה נוספת או שאין להם ממי לבקש, אז פתרון זה הוא האידאלי עבורם.

משכנתא זאת למי היא לא מתאימה?

המשכנתא לא מתאימה לאנשי הגיל השלישי שלא עברו את גיל 60 או למי שאין ברשותו דירת מגורים או שיש בחשבון עיקולים.

איך מקבלים את הכסף?

הבנקים השונים מציעים שלושה סוגי מסלולים:

• סכום כסף קבוע שנכנס כל חודש– זוהי תוספת קבועה, המהווה תוספת להכנסה החודשית, וכן ניתן להשתמש בתוספת זאת לצרכי המחיה השוטפות.
• תוספת חודשית גמישה להכנסה החודשית– תוספת זו היא לא תמיד בכל חודש, אלא בחודשים שיש אפשרות לכך.
• קבלת כל ההלוואה כסכום חד פעמי– סוג מסלול זה מתאים לסגירת הוצאות גדולות, כמו מעבר לדיור מוגן.

ניתן לשלב בין סוגי מסלולים שונים.

איך מחזירים את ההלוואה?

הלוואה זו מוענקת לתקופה ארוכה של עד שלושים שנה, יש מגדירים מראש פרק זמן שבו מחזירים את הלוואה באחת משתי הדרכים הבאות:

1. להחזיר רק את הסכום של הריבית בלבד.
2. דחייה של התשלומים, ולא לשלם בתקופה זו כלל, אך בתקופה זו נצברת הריבית.

לאחר סיום תקופת הזמן שהוגדרה יש שתי דרכים לתשלום:

1. החזר חודשי קבוע
2. החזר חד פעמי של הסכום שנותר.

הפוסט כל המידע על משכנתא פנסיונית הופיע לראשונה ב-תחזית!.