הלוואה לעסקים בערבות המדינה – כשמדובר בהקמה של עסק חדש, כמעט תמיד תצטרכו לקחת הלוואה לעצמאים בדרך, מהסיבה הברורה שהקמת עסק חדש איננה משימה פשוטה, אלא שהיא הוצאה יקרה מאוד והדרך סלולה בהוצאות בלתי מבוטלות.
כמובן שהכל תלוי בגודל העסק והצרכים שלו, אך הלוואה לעסק חדש תכלול בחשבון ציוד משרדי ומחשוב, בין אם לעבודה שוטפת לבין אם קופות לכסף, שכירות או רכישת מבנה המתאים לפעילות העסק, פתיחת תיק במע״מ ומס הכנסה, תשלום משכורות לעובדים וכלל ההוצאות הנלוות לכך.
אנשים רבים חושבים שברגע שהם יפתחו את עסק חלומותיהם הם הולכים לחיות את החלום בגדול, אך כדי להגיע לסטטוס כזה נדרשת עבודה מרובה ומאומצת, תוך כדי עיסוק רב בבירוקרטיה שאי אפשר בלעדיה.חלק מהבירוקרטיה הזו דורשת מהיזם להציג אפשרויות מימון כהוכחה לכך שהוא אכן יכול להחזיק את העסק המיוחל. אז הוא ניגש לבנק בבקשת הלוואות לעסקים ופעמים רבות הבנק מנפץ את האשליה ומסרב.
למה עסקים מקבלים סירובים רבים מהבנקים?
בגדול, הבנקים לא מעניקים אישור להלוואה לעסקים בכזו קלות בעיקר בגלל הסיכון הכרוך בכך, לאחר הבחינה של יכולת ההחזר שלכם. גם אם מדובר בהלוואות לעסקים קיימים ולא חדשים, לעיתים נראה כי אין כל בעיה שבעל העסק יחזיר את ההלוואה כסדרה באופן חודשי, עם זאת לאחר שהבנק בוחן את בקשת בעל העסק הוא רואה כי המאזן הכלכלי של אותו העסק לא בדיוק יציב ועל כן הבנק לא מוכן לקחת על עצמו את הסיכון הזה שקיים סיכוי שאכן העסק לא יהיה במסוגלות כלכלית להחזר ההלוואה.
חשוב להבין כי החשש והסירובים מהבנק לא מגיעים סתם כך, מאחר ואם לצפות בנתונים המדויקים נוכל לראות כי רוב מוחץ של בתי עסק נסגרים כשנה לאחר פתיחתם עקב חוסר יכולת התנהלות ארגונית וכלכלית, מה שמוביל לכישלון וחובות גדולים. עקב הנתון הסטטיסטי הזה הבנקים לוקחים משנה זהירות ומבקשים מבעלי העסק או היזמים אשר מבקשים הלוואה לעצמאים- להוכיח בכל דרך אפשרית ומשכנעת שהם יעמדו בתנאי ההלוואה. כמו כן, כדאי לזכור שלא רק הבנק יכול לאפשר לכם הלוואה לעסק חדש או הלוואות לעסקים קיימים, אלא ששי גם גופי מימון חיצוניים שמתמחים בדיוק בנושא ומעניקים הלוואה בערבות מדינה.
תוכן ממומן: הלוואה בערבות מדינה בתנאי קורונה 2021 | Loan4all הלוואות חוץ בנקאיות והלוואות בערבות מדינה
הלוואה בערבות מדינה או הלוואה חוץ בנקאית?
אחת האופציות האופטימליות העומדות בפניכם היא לקיחת הלוואה בערבות מדינה. הלוואה לעצמאים בערבות מדינה היא דרך טובה להשגת המקפצה הרצויה לעסק שלכם, מאחר והמדינה בעלת אינטרס לתת את המקפצה הזו ולעזור לבעלי עסקים לפרוח ולשגשג, ועל ידי כך לחזק את המשק תחום הכלכלה במדינה.
לכן, המדינה מחזיקה את הקרן לקידום עסקים קטנים ובינוניים ומעניקה להם הזדמנויות עסקיות על ידי מתן הלוואה בערבות מדינה, או לחילופין, מעניקה את הביטחונות הדרושים והערבות מאחורי בעלי העסקים אשר מבקשים את ההלוואה מהבנק.
אחד היתרונות בקרן להלוואה בערבות מדינה היא הריביות הנמוכות יחסית לשאר גופי המימון האחרים, אך כל זה תלוי בסדר גודל העסק והפעילות מול ההכנסות שלו.
אופציה נוספת היא הלוואה מגופי מימון חוץ בנקאיים פרטיים כמו חברות ביטוח או אשראי. החיסרון העיקרי בגופים אלו הן הריביות הגבוהות יחסית לשאר המשק, אבל מנגד אתם לא נבדקים בצורה סיזיפית ומעמיקה כמו דרך הבנק, אלא רק מציבות את התנאים הסטנדרטים להחזר ההלוואה בתשלומים בהצמדת הריביות ללא בדיקת מסוגלות וכדומה. עם זאת, אם המצב הכלכלי שלכם לא מזהיר ולא בטוח שתוכלו לעמוד בתשלומים בשלב זה בחייכם, אולי גם לא כדאי שתפתחו עסק כרגע.
ישנן דרכים יצירתיות נוספות להשגת מימון לעסק:
פתיחת עמותה או קרן פילנטרופית
ישנן קרנות פילנטרופיות רבות אשר מעניקות בעצמן את המימון והלוואה לעסק חדש והקמתו. עם זאת, חלק מהתנאים לקבלת הלוואה כזו הם לגבול בתחומים מסוימים הקשורים לתרומה לקהילה או אג׳נדה קהילתית שדומה לאג׳נדה של הקרן. היתרון בכך, במידה ואתם אכן נכנסים לקטגוריה, הוא שההלוואה פעמים רבות ניתנת ללא עמלות וריביות כלל, או נמוכות משמעותית מהלוואות אחרות בשוק.
משקיעים ואנג׳לים או הלוואה ערבות מדינה?
בדומה לתנאים של הלוואה בערבות מדינה, אנשים אמידים ובעלי הון אשר מזהים את הפוטנציאל העסקי הטמון בפרויקט שביוזמתכם, מתעניינים בעסק הזה ובהשקעה בו, לצורך צמיחה ופיתוחו. המשקיעים הללו מעניקים גם את המימון הדרוש לעסק שלכם, לרובה ללא הצורך בתוספת הלוואות לעסקים, עם זאת חשוב לדעת שאנג׳לים לא מחלקים כסף סתם כך בנדיבות, אלא שהם בעלי אינטרס מאוד ברור של רווח מהעסק שלכם בו הם זיהו פוטנציאל גדול.
כדי לקבל מימון מאנג׳לים, עליכם לעמול קשה כדי להוכיח לכם שההשקעה שלהם שווה זאת, והם בתמורה יעמידו בפניכם תנאים כמו אחוזים מהרווחים העתידיים, מניות, בעלות על נתח מהעסק וכדומה. ניתן לראות כי גם הלוואה בערבות מדינה מעניקה לעסק שלכם את הביטחונות והערבויות בחסות המדינה, בדומה לאנג׳לים שלוקחים אתכם תחת חסותם בעצמם. עם זאת, להבדיל מלקיחת הלוואה בערבות מדינה שאותה יש צורך להחזיר כמו כל הלוואה רגילה, משקיעים לא מעניקים הלוואה המיועדת להחזר אלא מצפים רווח מההשקעה שלכם, כשמה היא.
לסיכום
כאשר מדובר בלקיחת הלוואה לעצמאים, הדרך יכולה להיות מורכבת לא פחות מכל שאר הבירוקרטיה הכרוכה בהקמת העסק ותפעולו. לעיתים כאשר אנחנו נתקלים בסירוב מהבנקים להעניק לנו הלוואות לעסקים, כדאי לחשב מהלכים מחדש ולבדוק בעצמנו מה יכולות להיות הסיבות. לעיתים, אין קשר ליכולת ההחזר הכלכללית והמאזן שלכם, אלא שהבעיה יכולה להיות בהגשת התוכנית העסקית לגוף המימון. על התוכנית העסקית להיות מפורטת גם מבחינת אסטרטגיה של כל מהלך שתעשו בעסק, וגם מבחינת הוצאות מול הכנסות פוטנציאליות.
מעבר להצגת תוכנית עסקית מדויקת ומפורטת אשר תעיד עליכם כחזקים ובטוחים בעצמכם וביוזמה, עליכם להיעזר בכל האמצעים הדרושים כדי להראות גם לבנקים וגם לגופי מימון חיצוניים שאתם חזקים ויודעים מה אתם עושים, וכך תצליחו.
