משכנתא חוץ בנקאית – הדרך למימון מהיר לעסקים, לפריסת הלוואות מחדש ולמימון רכב חדש. ישנן בשוק כל מיני סוגים של הלוואות, ממגוון גורמי מימון המתחרים על כיסו של הצרכן. לבעלי נכסים או לכאלו המתכוונים לרכוש נכס, יש סוג חדש יחסית של הלוואות, שלא היה זמין עבורם בעבר.
משכנתא חוץ בנקאית – למימון עסקים, פריסת הלוואות קיימות מחדש או אפילו מימון לרכב חדש. מסע בין משכנתאות. שוק ההלוואות בישראל הפך לתחרותי מאוד בשנים האחרונות, עם כניסתם של גורמי מימון נוספים מעבר לבנקים הוותיקים שהציעו הלוואות בנקאיות לצרכנים הישראליים. התחרות הגבוהה על כיסו של האזרח הישראלי הגיעה בשנים האחרונות גם לתחום המשכנתאות הזמינות עבורם, כאשר המונופול של הבנקים בישראל על תחום המשכנתאות נשבר.
כעת אזרחים בישראל – ובמקרים מסויימים, גם תושבי חוץ – יכולים לקחת משכנתא חוץ בנקאית מגורמי מימון כגון חברות ביטוח, קרנות שונות וחברות פיננסיות ישראליות ובינלאומיות. משכנתא חוץ בנקאית, בדרך כלל, מוצעת בתנאי ריבית טובים, לפעמים אפילו טובים יותר מאתו המוצעים על ידי הבנקים.
לעומת זאת, בדרך כלל משכנתא חוץ בנקאית עלולה להיות קצרה יותר בתקופת ההלוואה לעומת מה שמוצע על ידי הבנקים, מה שמשליך על גובה ההחזר החודשי. באופן טבעי, ככל שהסכום הכללי גבוה יותר ותקופת ההחזר קצרה יותר, כך ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר כמובן.
משכנתא חוץ בנקאית, כמו משכנתא רגילה, נלקחת כמובן כנגד שעבוד של נכס. זו יכולה להיות משכנתא מדרגה ראשונה, כלומר משכנתא בלעדית על הנכס, וזו יכולה גם להיות משכנתא שניה או מדרגה שניה, כלומר משכנתא על נכס שכבר ממושכן לגוף מימון בהלוואה עיקרית קודמת.
למשכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות כמה ייעודים מבחינת הלווה: השקעה בעסק, איחוד הלוואות ופריסתן מחדש במתכונת ארוכת שנים מהסוג שמשכנתא יכולה להציע, או אפילו מימון לרכב חדש. הבה נבחן את האפשרויות הללו לעומק.
משכנתא לעסקים
אחד השימושים הפופולאריים ביותר עבור משכנתא חוץ בנקאית הינו לקיחת משכנתא לעסקים. משכנתא כזו יכולה להיות עבור קניית נכס עסקי, או עברו גיוס הון להשקעה בעסק קיים, כנגד משכון הנכס בו נמצא העסק.
בעת לקיחת משכנתא לעסקים, לא די בהצגת שווי הנכס על פי הערכת שמאי מוסמך, ואפילו לא די בהצגת הכנסות העסק על מנת לבסס כושר החזר ריאלי עבור המשכנתא; יש להציג במקביל תוכנית עסקית בפני הגורם המממן, על מנת שיוכלו לראות אבני דרך עתידיות בהחזר המשכנתא ולקבל מושג כללי או מפורט לגבי לוחות הזמנים להחזרתה.
מטבע הדברים, משכנתא לעסקים בדרך כלל תהיה לתקופה קצרה יותר ביחס לזו הניתנת עבור משכנתאות למגורים. זה קורה הן בגלל אופי ייעוד הנכס הממושכן, והן בגלל התנאים הבסיסיים למשכנתא חוץ בנקאית שבדרך כלל ניתנת לתקופות קצרות יותר.
לכן, סביר להניח כי החזר חודשי עבור משכנתא לעסקים יהיה יחסית גבוה יותר לעומת משכנתאות מגורים רגילות. זאת יש לקחת בחשבון בעת גיבוש התוכנית העסקית והתאמתה לכושר ההחזר של הלווים.
מאמרים נוספים:
- ייעוץ ארגוני – הדרך המהירה לייעול התהליכים בארגון או העסק שלכם
- ביטוח בריאות – כל מה שצריך לדעת
- ביטוח חיים
- כל מה שתצטרכו לדעת על כתיבת תכנית עסקית
משכנתא שניה
שימוש נפוץ אחר במשכנתא חוץ בנקאית הינו לצורך לקיחת משכנתא שניה, עבור נכס שכבר משועבד לגורם מממן במשכנתא עיקרית מדרגה ראשונה.
משכנתא שניה, או בשמה הרשמי יותר משכנתא מדרגה שניה, הינו שעבוד נוסף על נכס קיים, כנגד מתן הלוואה בתנאים ובפריסה ארוכת שנים כנהוג בהלוואות מסוג זה. משכנתא שניה היא כמעט תמיד משכנתא חוץ בנקאית, שכן בנקים לא נוהגים לאשר ולתת משכנתאות מסוג זה, וישנם בנקים שאצלם רשומה המשכנתא העיקרית, שגם מקשים על לקיחתן אפילו אצל גורמים חוץ בנקאיים.
ברוב המקרים, משכנתא שניה נלקחת או לשם סגירת חובות, או לשם איחוד הלוואות תחת קורת גג בפורמט של משכנתא, הפורסת מחדש את הסכום הכולל של אותן הלוואות לפריסה ארוכה ונוחה יותר להחזר חודשי ביחס לזו של הלוואות בנקאיות רגילות.
חשוב להבהיר כי התנאים המקדימים לאישור של משכנתא שניה נוקשים יותר לפעמים ביחס לאלו של לקיחת המשכנתא העיקרית. הסיבה לכך נעוצה בשני גורמים: ראשית, הינו אחוז יתרת המשכנתא העיקרית ביחס לשווי הכללי של הנכס הממושכן; שנית, כושר ההחזר הכולל של הלווים, אשר כידוע כבר משלמים משכנתא אחת.
גורמי המימון המציעים משכנתא שניה יבדקו את שני הפרמטרים הללו: מהי יתרת המשכנתא העיקרית לעומת שווי הנכס העדכני, כאשר מספר המפתח הינו 50% משווי הנכס (אם היתרה עולה על 50% משווי הנכס, יהיה קשה יותר להשיג משכנתא שניה עבורו); מהו כושר ההחזר של הלווים, המשלב את שתי המשכנתאות ביחד (האידאל הינו לא להעמיס יותר מ-35% מהכנסותיהם הידועות של הלווים על החזרי משכנתא משולבים של שתי המשכנתאות).
בהקשר לכושר ההחזר, חשוב גם לציין כי חוק נתוני אשראי משנת 2018 מאפשר לגורמי המימון לבדוק את ההיסטוריה הבנקאית של הלווים, על מנת לבדוק האם בשנים האחרונות היו מקרים של החזרות בחשבונותיהם ובעיות בגביית המשכנתא העיקרית בחשבונם.
משכנתא חוץ בנקאית: מימון לרכב
שוק הרכב בישראל פורח. 100,000 רכבים חדשים עולים בכל שנה על כבישי ישראל, בין היתר בזכות מהפכת המימון הקל להשגה עבור רוכשי רכבים חדשים. מימון לרכב הינו קטגוריה בפני עצמה של הלוואות, המוצעות גם על ידי הבנקים וגם על ידי גורמי מימון חוץ בנקאיים.
הלוואות של מימון לרכב יכולות לכלול כמה רכיבים ומסלולים, ובהם הלוואה בהחזר חודשי, הלוואת גישור (“בלון”), אולם ניתן גם לקחת משכנתא חוץ בנקאית, כנגד משכון של נכס, עבור מימון רכב חדש. במסלול של משכנתא שניה למימון רכב חדש ניתן להשיג פריסה ארוכה יותר של התשלומים, ובכך להקטין את ההחזר החודשי.
בין אם ברצונכם לקחת מימון רכב חדש בהלוואה רגילה או במשכנתא שניה, גם כאן יבדקו את ההיסטוריה הבנקאית שלכם בטרם יאשרו לכם את ההלוואה עצמה.
