ביטוח חיים מה שצריך לדעת – איננו יודעים מה צופן לנו העתיד והחיים מלאי הפתעות. בני אדם כמהים לתחושת ביטחון וסדר, לכן יצרנו רשתות ביטחון שבאות לתת ערובה לאנשים שנמצאים במצבי משבר שאין לצפות מראש.
ביטוח חיים נועד להבטיח את רווחתם של היקרים לנו ביותר. כאשר אחד ההורים הולך לעולמו באופן מפתיע, המשפחה נקלעת למשבר כספי, ובכך חווה טראומה כפולה, וצריכה להתמודד עם מצב כלכלי רעוע לצד האובדן.
מהו ביטוח חיים
ביטוח החיים מהווה הסכם בין המבוטח לחברת הביטוח, שמתחייבת להעניק פיצוי כספי במצב שבו מתרחשת פגיעה בבריאותו של המבוטח שמובילה לאובדן כושר עבודה, נכות או אף למוות. המבוטח מתבקש לשלם פרמיה חודשים או כזו שהיא חד פעמית, ובתמורה מקבל ערבות לכך שבמידת הצורך יקבל קצבה חודשית או סכום חד פעמי, הכנסה זו הנה במידה רבה קרש הצלה למשפחה, במישור הכלכלי. ביטוח החיים מאפשר להיערך לכל תרחיש מבעוד מועד בכדי להבטיח שרמת החיים לא תיפגע באופן משמעותי במקרים אלה.
אנשים רבים אינם מתמצאים בתחום הביטוחים השונים שקיימים, דבר זה גורם להוצאות מופרזות על שלל ביטוחים, לכל ביטוח יש מענה שונה וכיסויים אחרים למגוון המקרים האפשריים שכדאי להכיר. התמצאות בתחום יכולה לאפשר לכם למצוא את הדרך הנכונה לבטח כראוי בהתחשב בצרכים שלכם, ללא הוצאות מיותרות.
ביטוח חיים כפול מתאר מצב בו קיים כיסוי ביטוח כפול משתי פוליסות שונות, שמתאימות לאותם רכיבים. מצב זה יכול להיווצר כאשר רוכשים ביטוח חיים וביטוח כלשהו נוסף, שכולל בתוכו ביטוח חיים, כאשר ביטוח החיים כולל כיסוי לתרחישים שהמועמד לביטוח כבר רכש, או כאשר יש שני ביטוחי חיים מחברות ביטוח שונות. במקרה כזה המבוטח משלם כפול על אותו השירות ללא קבלת יתרון כלשהו מכפילות זו.
עד איזה גיל?
ביטוח חיים רלוונטי מאוד בעיקר עבור מי שאנשים אחרים תלויים בהכנסה החודשית שלו, בין אם מדובר בילדים, בן או בת הזוג, הורים מבוגרים או כל אדם אחר שנעזר בקביעות, במצב זה פגיעה ביכולת אותו האדם לפרנס תוביל להרעה משמעותית ברווחתם. סכום ביטוח החיים הנדרש נקבע בעיקר על פי כמות האנשים אותם מפרנס המבוטח, הגילאים שלהם, השכר והצרכים שיש לו ולמשפחתו. כדאי לבחון את סכומי הביטוח אחת לתקופה, עם כל שינוי במצב המשפחתי.
סוגי ביטוחי החיים
ישנם סוגים רבים ותת סוגים, זוהי החלוקה העקרונית:
- ביטוח למקרה מוות מסוג ריסק – פוליסת ריסק שמעניקה סכום חד פעמי או קצבה חודשית במקרה של מוות. במקרה של ביטוח למקרה מוות בלבד ריסק מפני מוות מוקדם וריסק מפני אובן כושר עבודה חדלים להתקיים לאחר תקופת הביטוח שנקבעת מראש, לרוב גיל זה נע בין שישים וחמש לשבעים וחמש.
- למקרה של אובדן כושר עבודה ונכות – כולל מתן קצבה חודשים במקרה של אי יכולת לעבוד או במקרה של נכות.
- למשכנתא– גם כן מסוג פוליסת ריסק, שהבנק בעצם מחייב כל מי שלוקח הלוואת משכנתא לעשות, וללא הביטוח ההלוואה לא תאושר. ביטוח זה הכרחי למקרה שבו קורה משהו ללווים, כך הבנק יוכל לקבל את דמי המשכנתא למרות זאת, במקרה זה המוטב הוא הבנק.
- ביטוח חיים פנסיוני– זהו ביטוח מנהלים שכולל גם חסכון לפרישה, בנוסף לביטוח החיים ולביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה ונכות. מקבלים את דמי הביטוח לאחר היציאה לגמלאות. זהו בעצם אפיק חסכון אלטרנטיבי לטווח הארוך. ביטוח זה מיועד לעובדים שכירים ולמנהלים כאחד. הוא כולל הפקדות לפיצויים ולתגמולים. הפרמיות, כלומר עלויות הביטוח משולמות בחלקן על ידי המבוטח ובחלקן על ידי המעסיק. בנוסף להענקת הפיצוי הכספי, ביטוח מסוג זה בא לשמר את רמת החיים גם לאחר הפרישה מהעבודה.
- ביטוח למקרה מוות מתאונה– מקנה למשפחתו של המבוטח פיצוי חד פעמי במקרה של פטירתו עקב תאונה.
הקריטריונים שקובעים את גובה הפרמיה
הפרמיה אותה ישלם המבוטח לחברת הביטוח היא התשלום הקבוע שישלם לאורך חייו על ביטוח שיש לו. ישנם שלל גורמים שמשפיעים על מחיר ביטוח, גורמים אלה אמורים להעריך את מידת הסיכון של המבוטח, ככל שרמת הסיכון היא גבוהה יותר, כך התשלום יהיה גבוה יותר.
פרמטרים אלה כוללים את המגדר, תוחלת החיים של נשים היא גבוהה יותר ולכן הסיכון של גברים הוא גבוה יותר. מצב בריאות נתון, אדם שסובל ממחלה כרונית הוא בסיכון גבוה יותר. עישון, מעשנים משלמים יותר. משקל, משקל עודף או תת משקל משמעותי מהווה גורם סיכון. אורח חיים, למשל מקצוע או תחביב אשר מסכנים את החיים יגדילו את התשלום החודשי.
קיימת אפשרות לבחור או לעדכן את המוטבים הזכאים לפיצוי במקרה הצורך, אפשרות לבחור את סכום הביטוח מראש, לרכוש את התוכנית בפרמיה משתנה מידי שנה. לא קיימת הגבלה על סכום הפיצויים והפרמיות מחושבות על פי סטטיסטיקות של ערכי תמותה.
לרוב ניתן לעשות ביטוח חיים בהר הביטוח, כבר החל מגיל עשרים, ככל שמתחילים ומבטחים את עצמכם בגיל צעיר יותר, כך הפרמיות בעתיד של הביטוח תהיינה נמוכות יותר. חברות הביטוח מגבילות את הגיל שבו ניתן לרכוש פוליסת ביטוח חיים, הגיל משתנה מחברה לחברה, איך לרוב הגיל נע בין שישים וחמש לשבעים, גילאים שבהם רבים מתעוררים ומבינים שיש לסוגיה זו חשיבות עליונה.
לגיל הכניסה ישנו השפעה על מועד הגדלת הפרמיה, מאחר וביטוח מסוג זה מתומחר על פי הסיכון למוות, ככל שסיכויי המוות גבוהים יותר, כך צריך לשלם לחברת המבטחת יותר. הפרמיה מתעדכנת משנה לשנה, ביחס לגיל הכניסה לחברה המבטחת. גיל הכניסה מוגבל ומשתנה מחברה לחברה, כך גם גיל הסיום משתנה.
תוקף הפוליסה משמעותית ביותר למחיר של הביטוח, ככל שנרצה שהפוליסה תחול עד גיל מאוחר יותר, כך נצטרך לשלם משמעותית יותר לחברת הביטוח על מנת שהיא תסכים לכך. העלייה במחירים היא משמעותית ביותר ככל שרוצים להרחיב את התוקף של פוליסת הביטוח לאחר גיל שמונים. יש צורך להתאים באופן אישי את גיל סיום ביטוח החיים לצרכים של המבוטח, ובעיקר של הקהילה והסביבה שלו, כך שגם אם בוחרים לעשות פוליסת ביטוח חיים ארוכה, מדובר בבחירה מושכלת ומחושבת עד הסוף.
מאמרים נוספים:
- המדריך לקבלת הלוואה לרכישה רכב חדש
- הקריסה תקלה עולמית של ווצאפ ואתר פייסבוק
- התועלות הנסתרות של לוחות מחיקים למשרד
- הלוואה לעסקים בערבות המדינה מה זה ואיך מתחילים?
איך נחשב את סכום ביטוח החיים שעלינו לרכוש
ככל שרמת ההכנסה של אדם היא גבוהה יותר, כך ביטוח החיים שעליו לקנות צריך להיות גדול יותר. נוהגים לחלק את חישוב גודל ביטוח לשתי תקופות כאשר באים לרכוש פוליסת הביטוח.
התקופה הראשונה בה ביטוח החיים נדרש בתקופת גידול הילדים. לחישוב זה לוקחים את הסכום החודשי אותו יצטרכו בני המשפחה על מנת לשמור על רמת חייהם ולהכפיל אותו המספר השנים שנותרו עד שהילד הצעיר ביותר במשפחה יגיע לגיל 21. התקופה השנייה היא זו שבה נדרש ביטוח החיים לאחר עזיבת הילדים את הבית. החישוב בתקופה הזו מבוסס בעיקר על ההפרש בין ההכנסה לבין הצרכים של בן או בת הזוג המבקשים לבטח את עצמם.
חשוב מאוד לעדכן את סכום הביטוח בחלוף הזמן, משום שהמצב של המשפחה משתנה ועם הזמן יש צורך מועט יותר בביטוח חיים כגורם ביטחון.
ומה המחיר?
העלות של הביטוח היא זניחה ביחס לביטחון שהביטוח מציע, עם זאת חשוב לגשת לעניין בצורה זהירה ומחושבת. רשות שוק ההון מציעה מחשבונים שבאים לסייע לתושבי המדינה להשוות במהירות, נוחות ויעילות בין תעריפי ביטוח החיים המוצעים על ידי חברות הביטוח השונות. שירות זה ניתן במסגרת מגמת הגברת השקיפות ברשות שוק ההון ובמשרד האוצר בענפים אלו.
בעזרת הכלי הפשוט הזה ניתן להוזיל את עלויות ביטוחי החיים או ביטוח החיים במשכנתא. חשוב לזכור שלא כדאי לרכוש ביטוח משכנתא דרך הבנק, זאת משום שסוכנות הביטוח של הבנק מציעה תעריפים שהם גבוהים משמעותית בהשוואה לאלה שתוכלו לקבל בחברת ביטוח כזו או אחרת.
מומלץ לציין את שמם של המוטבים באופן ישיר, כך ידרשו רק להעביר את תעודת הפטירה לחברת הביטוח ויוכלו לקבל את כספם, במידה והוגדרו בתור “יורשיו החוקיים”, התשלום יתבצע רק לאחר קבלת צו הירושה, דבר שיצריך זמן המתנה ממושך.
ביטוח כזה מהווה ערובה חשובה עבורנו ועבור יקירנו, אך יש להשתמש בו בחכמה. קיים היצע רב בתחום ביטוחי זה, והרבה משתנים שיש לקחת בחשבון כאשר בוחרים באפיק זה, כדאי לעשות בירור מעמיק, להבין מהם הצרכים שיש למשפחתנו, מהי הערבות שאנו רוצים לקבל, עד איזה גיל נכון לנו לעשות את הביטוח, ולהגיע אל הדרך המשתלמת ביותר בה נוכל לבטח את עתידנו.
