החשיבות של חיסכון לפנסיה ידועה כבר הרבה שנים אבל רק בשנים האחרונות גוברת המודעות לכך שקרן הפנסיה הרגילה שלנו אינה מספיקה ושאנחנו חייבים לשריין לעצמנו מכשירים ניסיוניים נוספים ככל האפשר.
הבעיה הייתה שחוקי הפנסיה לא אפשרו ניידות ודי הגבילו אותנו מבחינת שימוש באפיקי השקעה שונים. זה נועד הן למטרת הגנה על החוסכים מפני מכשירי השקעה ספקולטיביים שיכולים לסכן את הכסף שלנו והן כדי להניב למדינה כמה שיותר מסים ממכשירי השקעה נושאי רווחים.
משנת 2012 תיקנו את תיקון 190 למס הכנסה כדי לאפשר לנו לחסוך יותר בקלות ולשלם פחות מס הכנסה, כדי להגדיל את החיסכון שבידי הציבור. זה נעשה גם משום שהבינו באוצר שיותר מדי אנשים מסתמכים על הפרוטות שמשולמת בקצבת זקנה של ביטוח לאומי ולכן גם לא מבינים כמה מעט כסף יישאר להם לפנסיה.
מהו בעצם תיקון 190?
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה אומר שאם עד היום אפשר היה לחסוך רק בצורה מסוימת כמו הפקדות חודשיות מדודות לאפיקים שהרשו זאת, ולכן גם זכינו לפטור ממס הכנסה, הרי שהיום גם מי שיש לו סכום חד פעמי גדול ורוצה להפקיד אותו לאפיק אחד או לפזר אותו יכול לעשות זאת ובלבד שיעבור גיל מסוים ושהסכומים האלה ישמשו אותו רק לצורך הפנסיה.
זה נעשה בדרך כלל בקופת גמל שיש לה יתרונות מס ויש לה אפשרות לחלק את הסיכונים בין ההשקעות הסולידיות להשקעות בעלות סיכון יותר כמו מניות, ולכן יש רבים שמעדיפים להרוויח מעט יותר ולשלם פחות מס ולקבל שליטה גדולה יותר על הכסף שלהם. כל זה כמובן מבלי לוותר על הנזילות של הכספים שלהם. מה שאומר שלא צריך לחכות לפי גיל מסוים אם עברתם את הגיל או מספר שנים מסוימות.
תיקון 190 – תכלס
כשמעבירים את הכסף לקופת גמל נהנים מפטור מלא ממס על רווחי הון מסוימים וממס של 15% בלבד בזמן המשיכה של הכספים. זה לא מובן מאליו משום שהיום רק קרן השתלמות נהנית מפטור כזה וככל שהשוק גואה והרווחים עולים כך זה משתלם יותר להשתמש במכשיר הזה. כמו כן, כשמקבלים דיבידנדים על מניות או ריבית על אגרות חוב לא משלמים עליהם מס.
לכן גם מותר לעבור בין המסלולים השונים בקופת הגמל ואתם מגדילים כך את התשואה שלכם ואת הסכומים שעומדים לרשותכם.
כל אדם אחר היה משלם מס של 25% על רווחי ההון בזמן המשיכה אבל התיקון סידר את זה לטובת הפנסיונרים.
אם תבחרו לא למשוך את הכסף בבת אחת אלא לקבל זאת כקצבה לא תשלמו בכך מס הכנסה וזה בוודאי כדאי יותר לכל מי שחוסך בה.
יתרון נוסף הוא שככל שיש לכם יותר כסף בקופה כך גם אפשר להשקיע זאת במכשירי השקעה שמחייבים סכומי מינימום, מה שהופך את תיק ההשקעות שלכם לכדאי ביותר.
למידע נוסף ראו גם: הלוואה מקרן פנסיה
